Calculadora de Remessa Internacional (IOF)

Resposta direta

O custo real de enviar dinheiro ao exterior não é só a tarifa: ele soma cotação + spread + tarifas + IOF, e o total forma o Valor Efetivo Total (VET). Esta calculadora não busca cotação ao vivo — você informa os números do seu caso (cotação comercial, cotação do provedor, tarifa e alíquota de IOF) e ela mostra quanto de fato sai da sua conta e quanto chega ao destino. Assim dá para comparar banco, fintech e corretora na mesma régua.

Os valores usados nos exemplos abaixo são ilustrativos, apenas para explicar o método. Confirme a alíquota de IOF vigente na Receita Federal e as cotações reais com o seu provedor.

O que esta calculadora faz

Ela decompõe o custo de uma remessa internacional em partes visíveis. A partir do valor que você quer enviar, da cotação comercial de referência, da cotação que o provedor oferece, da tarifa e da alíquota de IOF, a ferramenta calcula:

• o custo do câmbio (spread) em reais;
• o IOF sobre a operação;
• as tarifas e encargos fixos;
• o VET (a soma de tudo) e quanto isso representa em % do valor enviado;
• a cotação efetiva final (quanto cada unidade da moeda te custou de verdade);
• o valor que chega ao destino, na moeda estrangeira.

O objetivo é ser uma ferramenta de comparação e transparência, e não um conversor de moedas. Sites de cotação já mostram o câmbio do minuto; o que costuma faltar é enxergar quanto some pelo caminho entre o valor que sai e o que chega.

Por que o spread costuma ser o maior custo

Muita gente compara remessas olhando só a tarifa. O problema é que o item mais pesado costuma ser o spread — a diferença entre a cotação comercial e a cotação que o provedor coloca na sua operação. Um provedor pode anunciar "sem tarifa" e, ainda assim, sair mais caro, porque embute o custo em uma cotação pior. Como o spread é um percentual do valor, ele cresce junto com a remessa: em transferências maiores, alguns pontos de spread pesam muito mais do que qualquer tarifa fixa. Por isso a calculadora separa o spread em uma linha própria, em reais e em porcentagem.

A fórmula e de onde vêm os números

O cálculo segue quatro passos, na convenção brasileira de R$ por 1 unidade da moeda (ex.: R$ 5,00 por US$ 1):

1. Spread = 1 − (cotação comercial ÷ cotação do provedor). Custo do spread = valor enviado × spread. Se você informar o spread em % manualmente, ele tem prioridade.
2. IOF = base × alíquota informada, onde a base pode ser só o valor enviado ou o valor + tarifa.
3. Tarifas = tarifa fixa + outros encargos.
4. VET = spread + IOF + tarifas. O custo em % é o VET dividido pelo valor enviado.

A transparência do custo do câmbio segue o arcabouço do Banco Central do Brasil, que trata o mercado de câmbio e a divulgação do custo ao cliente, e o novo marco cambial da Lei nº 14.286/2021. O IOF sobre câmbio é regido pelo Decreto nº 6.306/2007 e pela Receita Federal; a alíquota depende do tipo de operação e da titularidade, e muda por decreto — por isso você informa a vigente, em vez de a calculadora fixar um número.

Como preencher os campos

• Valor a enviar: quanto sai da sua conta, em R$.
• Cotação comercial: a cotação de referência, em R$ por unidade da moeda.
• Cotação do provedor: a cotação que o banco ou fintech de fato aplica.
• Spread manual (opcional): use se já conhece o spread em %.
• Tarifa e outros encargos: valores fixos da operação.
• Alíquota de IOF e base: o percentual vigente e se ele incide só sobre o valor ou sobre valor + tarifa.

Exemplos práticos

1. Banco tradicional (spread alto). Você envia R$ 5.000 com cotação comercial de R$ 5,00 e cotação do provedor de R$ 5,30 (spread de 5,66%), tarifa de R$ 30 e IOF de 1,1% sobre o valor. O custo do câmbio é de R$ 283,02, o IOF de R$ 55,00 e a tarifa de R$ 30,00 — um VET de R$ 368,02, ou 7,36% do valor enviado. Chegam cerca de US$ 926,40 ao destino.

2. Fintech (spread baixo). A mesma remessa de R$ 5.000, mas com cotação do provedor de R$ 5,07 (spread de 1,38%) e tarifa de R$ 12. O custo do câmbio cai para R$ 69,03, o IOF continua em R$ 55,00 e a tarifa em R$ 12,00 — um VET de R$ 136,03, ou 2,72%. Chegam cerca de US$ 972,79. A diferença para o exemplo 1 passa de R$ 230 em custo, e o recebedor fica com quase US$ 46 a mais — quase tudo por causa do spread.

3. Remessa maior, IOF sobre valor + tarifa. Você envia R$ 20.000 com cotação do provedor de R$ 5,35 (spread de 6,54%), tarifa de R$ 40 e IOF de 1,1% sobre valor + tarifa. O câmbio custa R$ 1.308,41, o IOF R$ 220,44 e a tarifa R$ 40,00 — um VET de R$ 1.568,85, ou 7,84%. Aqui fica claro como, em valores altos, o spread domina o custo.

Erros comuns

• Comparar só a tarifa. A tarifa costuma ser a menor parte; o spread quase sempre pesa mais.
• Confiar na cotação anunciada sem checar o spread. Uma cotação "cheia de zeros" pode esconder uma margem alta.
• Achar que o valor enviado é o valor recebido. Quem recebe fica com o que sobra depois de spread, tarifas e IOF.
• Supor uma alíquota fixa de IOF. Ela varia por tipo de operação e por decreto — confira sempre a vigente.
• Esquecer a titularidade. Enviar para a própria conta no exterior pode ter tratamento diferente de enviar a terceiros.

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Se o seu gasto no exterior é com cartão, veja como o IOF e os juros aparecem na Calculadora de Juros do Cartão de Crédito. Para quem recebe ou movimenta valores fora do país e precisa declarar, a Calculadora de Imposto de Renda e a Calculadora de IRRF ajudam a estimar o imposto. E, ao planejar quanto sobra para investir, a Calculadora de Rendimento de Investimentos mostra o efeito dos juros a seu favor. A Calcaza cita a fonte de cada número — veja como verificamos os cálculos na página Sobre e acompanhe os guias no blog.

Esta é uma estimativa educativa do custo de uma remessa internacional, feita a partir dos valores que você informa. Ela não é uma operação nem um fechamento de câmbio, não busca cotação ao vivo e não substitui orientação profissional. A alíquota de IOF muda por decreto e depende do tipo de operação — confirme a vigente na Receita Federal e os valores exatos com o seu provedor antes de enviar.